Начать обмен

Как избавиться от задолженности перед банком путем досрочного погашения займа

Как избавиться от задолженности перед банком путем досрочного погашения займа
Сегодня многие заемщики стараются досрочно погасить задолженность перед банком. Финансисты одобряют такое решение. Чтобы досрочное погашение было максимально выгодным для клиента, необходимо учитывать определенные условия.

Согласно данным, представленным НКБИ, за первый квартал досрочное погашение потребительских займов возросло на 67% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За эти три месяца заемщики досрочно вернули более 950 тысяч займов. Анализ был проведен на основании информации, собранной из более, чем 3700 финансовых учреждений. В процессе расчета была использована информация по всем видам кредитования. К ним причисляют ипотеку, автокредит, быстрый заем в МФО и т. д.

Увеличение числа досрочных погашений было зафиксировано еще в последнем квартале 2015. Заемщики досрочно закрыли более семисот тысяч кредитов. Причем лидирующие позиции занимают потребительские кредиты, в этом году они составляют 640 тысяч. Далее идут микрозаймы и кредиты, полученные на карту.

Такое поведение заемщиков НКБИ связывает с завершением срока действия сверхдоходных депозитов. Очень выгодные условия для вкладов банки предлагали в конце прошлого и начале текущего года после повышения ЦБ ставки до уровня 17%. Алексей Волков, один из ведущих сотрудников НКБИ, уверен, что именно депозитные средства была направлены на досрочное выполнение кредитных обязательств перед банком. По словам Волкова, столь высокий процент потребительских кредитов связан с тем, что их доля равна 2/3 всех розничных займов.

 

На что обращать внимание при досрочной выплате долга

Если заемщик намерен досрочно погасить кредит, ему следует учитывать несколько факторов – сумму долга, процентную ставку, срок договора и период, оставшийся до его завершения. Саида Сулейманова, независимый финансовый советник, утверждает, что наиболее целесообразно погасить самый дорогой кредит. Если у клиента есть несколько займов, то первым нужно погасить ссуду, по которой предусмотрена самая высокая процентная ставка.

По словам руководителя фирмы «Персональный советник» Натальи Смирновой, нужно учитывать также влияние досрочно внесенной суммы на величину ежемесячного платежа. При ипотеке ее размер не слишком уменьшится. Исходя из указанного критерия, выгоднее всего досрочно выплачивать краткосрочные займы на потребительские нужды.

Период действия договора учитывается в последнюю очередь. Ведь по условиям соглашения, большая часть ежемесячного платежа в начале срока используется для погашения процентов. Поэтому с точки зрения выгоды, нужно выбирать заем, до конца которого осталось больше всего времени. Это позволит клиенту сэкономить значительную сумму на процентах.

 

Финансовые возможности заемщика

Далеко не всегда досрочное погашение считается экономически оправданным. Так, Сулейманова не советует даже начинать этот процесс, если на руках нет суммы хотя бы вдвое превышающей обязательный платеж.

Банки, в свою очередь также стараются ограничить дополнительные платежи путем установления минимального размера суммы досрочного погашения. Андрей Точеный, представитель департамента развития розничного бизнеса, утверждает, что часто банки лимитируют сумму досрочного платежа. Как привило, ее размер должен быть не меньше суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом, банкиры стараются избежать лишних издержек. Необходимо отметить, что законодательство запрещает устанавливать любые комиссии за досрочное полное или частичное погашение долга. Как утверждает Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ, подобный запрет содержится в нормативном акте о потребительском кредите.

По мнению Смирновой, заемщики должны реально взвесить свои финансовые возможности. Не стоит отказывать себе в удовлетворении элементарных потребностей для досрочной выплаты займа. Если после внесения платежа, заемщик оказывается без денег, то лучше всего гасить долг согласно установленному графику.

Сулейманова утверждает, что досрочное погашение невыгодно для финансовых учреждений. Хотя, ни один банкир напрямую этого не скажет. Но при последующем обращении такого клиента за кредитом, ему с большей долей вероятности будут чинить всевозможные препятствия, вплоть до отклонения заявки. Такого же мнения придерживается и Самиев. Он обращает внимание, что для финансового учреждения лучше всего, если клиент вовремя выполняет свои обязательства, не допуская просрочек и не погашая долга досрочно.

А Смирнова считает, что это никак не влияет на дальнейшее отношения банка к клиенту. Исключением является ситуация, когда заемщик берет крупную сумму на длительный срок и погашает долг на протяжении одного—двух лет. В этом случае финансовое учреждение потеряет свой заработок и действительно может отказать клиенту в возобновлении сотрудничества.

 

Ситуацию нужно держать под контролем до конца

Сергей Ситин, один из ведущих сотрудников Банка Москвы, обращает внимание, что заемщик должен проконтролировать наличие на своем счету суммы, достаточной для проведения досрочного погашения. Ведь иногда средств не хватает, а финансовое учреждение вправе списать только озвученную клиентом сумму. Поэтому банк вообще не спишет средств, поскольку у него нет полномочий для перевода платежа меньшего размера.

Также финансисты советуют не забывать о документах. Наталья Смирнова говорит, что по факту досрочного платежа, финансовое учреждение должно выдать клиенту определенный документ. В нем нужно подтвердить получение платежа, а также озвучить новые условия по кредиту – должна уменьшиться либо ежемесячная сумма, либо срок договора.

Сулейманова рассказывает о случаях, когда клиенты, которые полностью выплатили причитающуюся с них сумму, все равно оставались должниками. Такая ситуация чаще всего возникает из-за халатности банкиров, которую можно приравнять к преступности. Она упомянула, что сама однажды частично погасила долг, а банк не внес никаких изменений в график и продолжал начисления по старой схеме. Поэтому клиентам нельзя пускать ситуацию на самотек.

Комментарии: (17)
  • Пользователь #14169242296574 11 Мая 2016, 22:54
    В принципе путей избавления от займа более чем достаточно, главное делать это вовремя, чтобы потом не было проблем ни с банком ни с законом.
    • Пользователь #91998326624535 11 Мая 2016, 23:24
      Нужно всегда контролировать процесс полного погашения займа. После полного погашения попросить банк выдать письмо о полном погашении задолженности, после получения такого письма можно уже будет не беспокоиться.
      • Пользователь #94918292956392 11 Мая 2016, 23:35
        Мне вчера звонил один из кредиторов и предложил досрочное погашение, при этом не уточнил того факта что процент будет начисляться не на оставшуюся сумму задолжености а на сумму изначально взятую. Теперь я вот ищу средства на погашение долга, потому что не сделай я это сейчас я переплачу в 2 раза больше чем это могло бы быть, если бы я не поймалась на их уловки... так что правильно здесь говориться, нужно учитывать сумму задолжености ставку и ни в коем случаи не соглашаться если нету запаса на руках, потому что узнав что я вместо 230 грн в мес ложу 350 он мне предложил сделать мин платёж 370, хорошо что я успела на это среагировать и остановила его... Будьте внимательны!!!
        • Пользователь #98192591364963 11 Мая 2016, 23:39
          Кстати не плохо написано.Мне понравилось и помогло.У меня была такая ситуация, когда я погасил кредит, а мне на протяжении года названивали, якобы я что то должен.И звонят по сей день, теперь я подготовлен)Спасибо)
          • Пользователь #69510092199049 11 Мая 2016, 23:51
            со мной тоже такое случалось я закрил кредит все документы уже на руках через какое то время приходит письмо мол у вас задолженость,я сходил в банк и решил вопрос
            • Пользователь #69510092199049 11 Мая 2016, 23:52
              со мной тоже такое случалось я закрил кредит все документы уже на руках через какое то время приходит письмо мол у вас задолженость,я сходил в банк и решил вопрос
              • Пользователь #64247421306037 12 Мая 2016, 00:30
                И у банков и микрофинансовых организаций всегда есть подводные камни,как бы ты ни читал договор,есть деньги выплачивать нету,без разницы,опыт многих людей.Я считаю лучше вообще не брать займы,в 40% случаях они приводят еще к большим долгах.Если нуждаешься потерпи!
                • Пользователь #01036136614605 12 Мая 2016, 01:35
                  Естественно, что банкиры желают выдать кредит на более долгий период - от этого зависит их прибыль. Главное, чтобы это не выглядело слишком назойливо, а то мне доводилось иметь с такими дело. Неприятно это.
                  • Пользователь #66410881010549 12 Мая 2016, 06:28
                    Когда берешь кредит, особенно долгосрочный, как ипотечный нужно быть подготовленным. Спасибо автору за полезную информацию
                    • Пользователь #69917303222149 12 Мая 2016, 08:00
                      Здравствуйте. Правда, не лично не у меня, а у моей мамы была такая ситуация. Погасила кредит досрочно в размере 125 тысяч и думала все нормально, спокойно жила. И наверно через год поступил звонок из банка с каким-то предложением и она узнала что кредит не погашен а просто снимают каждый месяц с процентами короче она мучолась целых наверное 2 месяца ну вопрос все-таки решила.Так что лучше проверять сразу если погасили кредит досрочно и сохранять все чеки и документ о досрочном погашении
                      • Пользователь #51132804464163 12 Мая 2016, 11:05
                        Интересная ситуация складывается - деньги внутри банка выдают одни, а зарабатывают на этом другие? Иначе как понять, если после полного погашения кредита может придти жировка? Кредита ведь уже нет! Кончился!)))
                        • Пользователь #65534411301487 12 Мая 2016, 11:25
                          Полезная конечно статья!Но к сажелению банки не всегда поступают честно и никогда себя не обидят,а заемшик в силу незнания законов будет соглошатся с банком.
                          • Пользователь #14017252686352 12 Мая 2016, 18:14
                            Банкам действительно не выгодно когда клиент досрочно погашает свой займ. Некоторые прям в договоре прописывают, что оплата производится согласно графику, а досрочная выплата не предусмотрена. Инцидент касательно начислений пени на уже полностью выплаченный кредит тоже имел место быть... Главное, что выяснилось это спустя n количество месяцев. Неприятный был случай.
                            • Пользователь #05403615506128 14 Мая 2016, 23:38
                              Да по поводу досрочного погашения как то в нашем банке не очень сотрудники способствуют. Оплата проводится через счет, с зачислением денег сначала на него, а потом списывают только месячную сумму, Если ничего не проверять каждый раз, то досрочно погасить не получится. А когда им указываешь на их ошибку скрипя душой и с недовольным лицом переводят остаток средств.
                              • Пользователь #05165043299674 15 Мая 2016, 08:27
                                Спасибо! На днях решил погасить кредит досрочно, а как не знал, но теперь знаю!
                                • Пользователь #36841804687030 15 Мая 2016, 17:44
                                  Прежде чем гасить, еще раз следует взвесить за и против. Если стоит гасить кредит, тогда четко по сценарию. И обязательно выписку взять о том что счет закрыт.
                                  • Пользователь #21663548629971 16 Мая 2016, 07:20
                                    Очень полезная статья но на самом деле во многих банках происходит не так а так как заёмщик много не знает ему говорят и он платит а еслибы знал свои права он бы платил меньше

                                    Оставить комментарий *
                                    Введите ваше имя
                                    Примечание: Поля отмеченные звездочкой обязательны для заполнения
                                    Наши клиенты о нас
                                    • Электронный обменник подходит мне для перевода с перфект мани на Сбербанк тем что чем больше переводишь тем больше скидка.Спасибо, я ваш постоянный пользователь
                                      Kik, 05 Декабря 2016, 16:13
                                    Отзывы транслируются с сайта bestchange.ru
                                    Ошибка