Начать обмен

Произвол государственной системы над малым бизнесом на примере электронных денег

Дата: 19.02.2016

Малый бизнес и государство
Термин юрист сферы информационно-вычислительных технологии, является бессмысленным наборов букв для рядового обывателя. Настоящих профессионалов подобного уклона в России, можно сосчитать по пальцам. Между тем надобность в специалистах узкого профильного направления растёт с каждым днём на фоне развития систем электронных платежей.

Автор статьи не намерен оскорбить представителей официальной власти или крупных игроков финансового рынка. Темой очерка является объективный анализ законодательных актов, регулирующих деятельность систем денежных переводов, работающих в режиме онлайн.

Как всё начиналось

Пионером российского рынка электронных платежей стала WebMoney, основанная ещё в 1998 году. После появился аналог в виде Яндекс Денег. Конец прошедшего века ознаменовался появлением первого крупного сервиса обмена Робокс, завершившего существование в 2015 году. Робокс стал прародителем известной Робокасы, аналоги которой стали возникать в России и на Украине с завидной быстротой.

Все агрегаты отличались возможностью подключения приёмов оплат. Отчёт о проведённых транзакциях носил форму акта за отчётный период.

Сервисы были весьма далеки от совершенства, но вполне оправдывали доверие бизнесменов мелкого и среднего пошива. Заключать прямые договоры законом не воспрещалось. Тот же WebMoney, активно использовал расчётные чеки, к которым правительство относилось крайне недоброжелательно, несмотря на отсутствие правовых механизмов их запрета. В аналогичных отношениях с законом находился институт агентского договора.

Несмотря на сравнительные большие маржи, услуги агентов весьма востребованы на западе. В России, они стали синонимом спекуляции. Однако, агенты предлагали довольно обширный пакет услуг по приемлемой цене, позволявший владельцам маленьких онлайн-магазинов обналичивать заработанные средства без личного участия.

Даже спустя годы, договор, оформляемый с владельцами начинающих магазинов гигантами русскоязычного сектора электронных платежей, далеки от совершенства и предлагают не очень хорошие условия для ведения бизнеса в виртуальном мире.

Система Qiwi, пошла другим путём, создав сервис под названием shop, но до этого спровоцировала настоящий переполох, применив запрещённый трюк — рассылку писем о расторжении договоров. В течение года, люди, желавшие пополнить любой кошелёк, получали извещение о невозможности проведения такой транзакции. Причиной справедливого недовольства конкурентов стала вторая часть сообщения, утверждавшая универсальность сервиса Qiwi, с помощью которого можно оплатить услуги большинства провайдеров. По неясным причинам, конкуренты не стали вносить заявление в суд, хотя имели возможность официально обвинить Qiwi в попытке получения клиентской базы с помощью недобросовестной конкуренции.

Порой, самовольность властей не вмещается ни в какие рамки. Трудно назвать логичным выход действующего федерального закона №161 «О национальной платёжной системе», обсуждение которого началось ещё в 2009 году. Тревожные вести о намечавшихся изменениях встревожили крупных игроков рынка. Перспектива предоставления уставного капитала в пределах 10—100 млн рублей с соблюдением весьма жёстких требований ЦБ РФ, не уступавших по сложности стандартам Росинформониторинга (вступление в него, строго предписывалось тем же законом), не прельщало разработчиков агрегатов.

Как и следовало ожидать, процесс вступления отличался продолжительностью из-за необходимости преодоления значительных бюрократических преград. В случае мелких магазинов он мог продолжаться полгода. Агрегаторы всегда выигрывали благодаря отсутствию эффективного механизма контроля, разрабатывая удачные альтернативные решения.

Необходимо обратить внимание на очевидный абсурд, о котором не принято говорить. К 2011 году, крупные банки уже завершили работу над механизмом борьбы с мошенничеством и не нуждались в столь пристальной опеке со стороны правительственных структур. Страхование финансов вполне могло обезопасить сохранность депозитов граждан. При наличии политической воли, можно было использовать новые разработки для блага населения и организаций, пользующихся услугами систем электронных платежей. Правительство решило пойти проторённым путём, задействовав огромный бюрократический аппарат и создав новый, ненужный механизм контроля. Время показало недостаточную эффективность нововведения.

Абсурдные ограничения способствовали началу массовых отзывов лицензии коммерческих банков. Пик активности пришёлся на 2013 год. Следствием непродуманной политики правительства стала временная, частичная или полная потеря гражданами вложений из-за приостановления деятельности, а часто, и закрытия кредитных организаций.

Бесчинство правительственных чиновников, продолжительные многоплановые проверки стали причиной исчезновения из экономической карты множества финансовых институтов. Они упразднялись или становились жертвой более крупных игроков. Нарицательным является пример небезызвестного МастерБанка, активы которого распределили меж собой более мощные в финансовом плане структуры. Обидно, что не удалось избежать типичной исторической последовательности проведения государственного террора под ширмой заботы о людях. Циничность создавшегося положения, когда эта вакханалия превратилась в гонку под лозунгом: закрывайтесь быстро и выгодно, вызвала недоумение экспертов, на выводы которых всем было наплевать.

Что это было?

Апофеозом безнравственности властей являлось применение грубой юридической техники, граничащей с криминалом. Вот ряд примеров:

Авторы закона не удосужились разобраться в сущности электронных денег. Они не имеют физического воплощения. Изучив объёмистое определение (не будем его тут цитировать, найдёте в интернете), законодатели бросились исправлять допущенную ошибку и внесли изменение касательно отложенного платежа. Невольно возникают сомнения в квалификации кадров, работающих в ЦБ, который не смогли добиться приближения нормативов к установившейся практике.

Индикатором недееспособности законодательных нормативов стало появление Биткоина, существование и развитие которого не вмещается ни в какие официальные рамки.

О сотовых

Операторы мобильной связи проявили изобретательность, и нашли лазейку, лоббировав часть статей под себя. Противостояние с банками приняло не совсем корректный характер, вызвавший рост процентных ставок. Например, Онлайн-терминал ruru, сдирал с клиентов грабительские 15%. Появление МТС банка, ребрендинг мегафона, киви и билайна, стали лишь продолжением логической цепи событий.

Российские провайдеры мобильной связи вовсе не являются изобретателями этого мирового тренда. Породил прецедент Facebook, заключивший безумную с точки зрения обеспеченности, сделку с Whats'up.

Надеждам банков, лелеявших планы подчинения рынка электронных транзакций, не было суждено сбыться. Пострадали и покинули арену Мигом, Contact, Рапида, Банк24.ру и многие организации регионального масштаба.

Провайдеры мобильной связи получили ряд преимуществ, таких, как:

  • Увеличение стоимости коротких текстовых сообщений, используемых для напоминания сроков платежей.
  • Произошло установление цены на мобильный платёж, упразднение которого не представляется возможным из-за монополизации рынка.

У абонентов нет возможности противостоять высоким процентным ставкам из-за отсутствия альтернативы. Невольно вспоминаются перипетии споров, бушевавших вокруг агрегаторов, взимавших гораздо меньше комиссии за подобные услуги.

Особенно негативным моментом является поощрение процесса монополизации. Примеров множество. Приобретение Сбером системы Яндекс Деньги, продажа Прохоровым (о сметливости которого ходят легенды) РБК, исчезновение Telemoney со своей системой, частичного возвращение потраченной на покупках суммы. Многие агрегаторы и платёжные системы ушли в теневой сегмент. В итоге, проигравшим оказалось государство, недосчитавшееся налоговых поступлений. Только некоторым хватило финансов на создание НКО. РосБизнесКонсалтинг (РБК) превратился в рядовой процессинговый центр.

Будет небезынтересно узнать, как отреагировал на подобные изменения рынок

  • Средние и маленькие компании являются основным видом самозанятости граждан, множество из которых лишилось работы и заработка. Альтернатива, стать рядовым сотрудником банка, не имеющих перспективу карьерного роста, отнюдь не привлекает многих.
  • Крупные монополистические образования сами же задушили свои нововведения. Вольные электронные платежи стали рабами системы, вернувшись к пластиковым картам. Они стали естественными спутниками Visa/MasterCard и продолжают плясать под их дудку. Был упущен шанс создания истинно национального продукта, достойной альтернативы глобальной системы пластиковых карт.
  • Влиятельным игрокам местного рынка понадобился всего год, чтобы официально осознать надобность феномена агрегаторов. Они начали предоставлять потребителю аналогичные услуги. Диаметральное изменение политики наводит на размышления, сродные на ересь, с точки зрения гигантов рынка специфического сегмента.

На самом деле, пахнет заговором. Всё образовалось после завершения передела. Монополизация рынка препятствует развитию новых технологий, основными генераторами которых являлись мелкие игроки рынка. В тихом омуте безразличия завелись черти корысти и пользователей грабят, установив непомерно высокие процентные ставки. Почему-то, стало нормальным, считать комиссию в 2% при пополнении счёта свыше 300 000 рублей. Представителей малого бизнеса в своё время подвергли четвертованию за подобное.

Нет сомнений, что современные монстры усовершенствовали систему, предложили инновационные приложения и новинки, но зачем взимать мзду за развитие механизма изъятия денег с самых жертв финансового террора?

Конечно, монополистов не устраивает появления форпоста финансовой свободы в виде криптовалюты. ЦБ пошёл на явное обострение, объявив Биткоин небезопасным, а киви заявила о готовности, выпустить собственный аналог криптовалюты.

Малые и средние компании, чудесным образом выжившие совсем недавно кризиса, опять оказались на грани вымирания. Многие прикрыли бизнес, осознав бессмысленность спора с органами контроля.

Обидно видеть, как упускается шанс оказаться в ряду лидеров по внедрению прогрессивных технологий. Ведущие игроки рынка хорошо информированы о безграничных возможностях технологии блокчейн.

Трудно смотреть на произвол властей юристу, имеющему также диплом специалиста международного права.

Благодаря стараниям власти, мы стали обладателями нестабильного законодательства. Вносимые поправки носят явно предвзятый характер и служат узким интересам монопольных образований. Коррумпированные политики кроят законы согласно интересам ведущих игроков рынка, а непокорных наказывают наложением огромных штрафов. Более того, подобное беззаконье прикрывается гуманным лозунгом оказания содействия в развитии малому бизнесу.

Комментарии: (13)
  • Пользователь #91053541524421 15 Апреля 2016, 00:23
    Всё будет хорошо. Нам обещают. потерпеть надо.
    • Пользователь #11752547797131 21 Августа 2016, 02:00
      Каждый играет по-своему и законы принимаются в интересах не простых компаний. Ведь речь идет о крупных деньгах, которые ни в коем случае терять нельзя. Возможно, должно пройти ещё какое-то время, чтобы малый бизнес встал на ноги.
      • Пользователь #90241365788710 21 Августа 2016, 02:11
        Законодательство оно такое....... Посмотрим к чему этов все приведёт, будем надеятся на лутшее.
        • Пользователь #13471810957378 21 Августа 2016, 03:51
          Очень жаль, что у нас такие консерваторы. Люди либо боятся, либо просто ленивые, чтобы сделать какие-то перемены, вот у них есть печатный станок и электронная валюта им не нужна. Но все тенденция отказа от бумажек в недалеком будущем все больше кажется реальной.
          • Пользователь #47173341725794 21 Августа 2016, 07:40
            А что вы хотели это всегда было. Все хотят захапать и побольше вопрос в том получится ли?
            • Пользователь #45566727744116 21 Августа 2016, 08:01
              Я думаю что цб не сможет долго влиять на процессы обмена Яндекс денег !
              А власти они на той власти чтобы что-то предпринимать всегда на выгоду себе.
              • Пользователь #51796517814475 21 Августа 2016, 08:16
                Денег нет. Но мы будем держаться. Нет, все-же будем работать, а не держаться.
                • Пользователь #85461818707378 21 Августа 2016, 08:34
                  Да уж страна у нас хорошая да государство не очень. На сегодня когда любую инициативу нужно поддерживать наше правительство только душит.
                  • Пользователь #72215271868549 21 Августа 2016, 10:17
                    Как всегда власти хотят свой процент со всего.но до интернет денег им плохо удается добратся.будем надеятся что до биткоинов им недобратся.
                    • Пользователь #78841645751710 21 Августа 2016, 11:35
                      Да малый бизнес частенько душат причём делают это крайне жёстко местами
                      • Пользователь #20170841726864 21 Августа 2016, 11:39
                        Вот оно наше законодательство! Трудно смотреть на этот произвол, все время все обещают, да подождать надо
                        • Пользователь #61718817174415 21 Августа 2016, 12:09
                          Отличное представление о исторических событиях недавнего времени, связанных с электронными системами. Согласен со многими пунктами статьи. Важнейшим вопросом остается перераспределение средств между участниками борьбы за выживание.
                          • Пользователь #79713371976449 21 Августа 2016, 14:40
                            Когда государство способствовало развитию малого бизнеса? WebMoney на нашем рынке самая лучшая электронная платёжная система, сам уже пользуюсь ею много лет , и никаких нареканий. Во всех развитых странах экономика держится на малом и среднем бизнесе, но только не у нас, может когда-то это изменится.

                            Оставить комментарий *
                            Введите ваше имя
                            Примечание: Поля отмеченные звездочкой обязательны для заполнения
                            Наши клиенты о нас
                            • Киви руб-- паеер у.е 5 минут и деньги на кошельке . Работаю с этим обменником уже пол года не разу не поводил ! Рекомендую !
                              KAMAL, 22 Марта 2017, 14:25
                            Ошибка